Alors que l’Organisation des assureurs d’Afrique orientale et australe (OESAI) se réunit autour du thème du renforcement de la résilience par des marchés durables et inclusifs, la ZEP-RE Academy célèbre dix ans de formation des personnes derrière l’assurance africaine.
Le moment est opportun. Une décennie de travail avec les assureurs, les régulateurs, les praticiens et les partenaires de développement à travers la région nous a montré que la résilience est souvent plus pratique que le langage qui l’entoure ne le suggère.
La résilience est souvent présentée comme une question de capital, de réglementation et de conception de produits. Tout cela est important, mais rien ne suffit à soi seul.
Un assureur bien capitalisé avec une équipe de souscription faible évaluera toujours mal le risque. Un cadre réglementaire solide administré par des superviseurs qui ne comprennent pas pleinement les produits qu’ils supervisent ne parviendra toujours pas à protéger les assurés.
Un produit prometteur, mal expliqué par les intermédiaires, aura du mal à gagner la confiance.
Les marchés ne deviennent pas résilients par la seule structure. Ils deviennent résilients lorsque les personnes qui les dirigent continuent d’apprendre aussi vite que les risques changent. C’est la perspective que la ZEP-RE Academy apporte pour sa dixième année.
Depuis sa création, l’Académie a travaillé dans tout l’écosystème de l’assurance en Afrique, soutenant les assureurs, les régulateurs, les praticiens et les partenaires de développement avec les connaissances nécessaires pour renforcer les marchés. Cette décennie de travail nous a montré que le renforcement des capacités est une exigence stratégique pour des marchés de l’assurance résilients.
Alors que la communauté de l’OESAI réfléchit sur des marchés durables et inclusifs, trois leçons tirées du travail de l’Académie sont particulièrement pertinentes.
Premièrement, le contenu des compétences en assurance a changé. Lorsque l’Académie a débuté, la demande était centrée sur les disciplines techniques fondamentales : souscription, gestion des sinistres, réassurance et pratique actuarielle. Celles-ci restent fondamentales. Aucun marché ne peut fonctionner sans elles.
Mais les risques que les assureurs africains sont appelés à comprendre, tarifer et porter ont considérablement changé. Le risque climatique, l’assurance paramétrique, l’intégration des critères environnementaux, sociaux et de gouvernance (ESG) et l’intelligence artificielle deviennent des compétences essentielles. Les institutions qui continuent de les traiter comme facultatives trouveront leurs équipes techniques avec une longueur de retard sur les risques qu’elles sont censées souscrire.
Ce changement est visible dans le travail de l’Académie sur les solutions paramétriques construites autour du risque climatique. Grâce au projet DRIVE (De-Risking, Inclusion and Value Enhancement of Pastoral Economies), l’assurance bétail basée sur un indice aide à protéger les communautés pastorales dans toute la Corne de l’Afrique. Grâce au projet Grain for Premium en Zambie, une couverture contre la sécheresse aide les petits exploitants agricoles à commercer en permettant de payer les primes en céréales, conformément aux réalités des récoltes.
Les deux initiatives ont exigé des souscripteurs et des équipes de terrain qu’ils dépassent la pensée conventionnelle en matière d’indemnisation. Ils ont dû acquérir une maîtrise des indices dérivés par satellite, du risque de base, des déclencheurs paramétriques et des réalités des communautés dont l’exposition à la sécheresse ne peut être traitée par les seuls produits traditionnels.
Christine Gitachu-Mungai is the Head of ZEP-RE Academy
Le risque climatique ne peut pas rester un sujet réservé aux rapports et aux conférences. Il doit être compris, évalué, expliqué et couvert. Cela nécessite des personnes possédant des connaissances actuelles et un jugement pratique.
Deuxièmement, la résilience ne peut être construite par les assureurs seuls. Un marché de l’assurance résilient est créé lorsque les capacités sont réparties dans tout le système. Un assureur peut investir massivement dans la discipline de souscription. Mais cet investissement s’affaiblit si les intermédiaires ne peuvent pas expliquer les produits aux clients, si les régulateurs ne peuvent pas suivre le rythme des nouvelles structures de produits et des modèles de distribution, ou si l’environnement politique évolue plus lentement que le marché qu’il est censé régir.
C’est pourquoi le travail de la ZEP-RE Academy a de plus en plus traité l’écosystème comme l’unité de changement.
Notre collaboration avec l’Association des superviseurs d’assurance d’Afrique de l’Est (EAISA) sur la recherche concernant les catégories d’assurance obligatoires en est un exemple. Informer la politique sur la couverture obligatoire nécessite que les régulateurs et l’industrie s’engagent ensemble. Former une partie du marché en espérant que l’autre rattrape son retard ne suffit pas.
Le projet de loi sur le Takaful en Somalie en offre un autre exemple. Soutenir l’apport technique et structurel dans le projet de loi signifiait aider à façonner la manière dont les produits Takaful pourraient être agréés, supervisés et distribués sur un marché sans cadre existant pour aucun des trois.
Ce type de travail montre que le soutien politique est aussi un renforcement des capacités. Il renforce non seulement les personnes qui fournissent l’assurance, mais aussi les conditions qui permettent à de nouvelles formes de protection de s’enraciner.
La résilience maintenue au sein d’entreprises individuelles est fragile. La résilience partagée entre les assureurs, les régulateurs, les intermédiaires et les décideurs politiques est durable.
Troisièmement, l’apprentissage doit devenir continu. La leçon la plus claire de la dernière décennie est que le renforcement des capacités ne peut rester épisodique. Un cours dispensé une fois, aussi bien conçu soit-il, ne peut suivre le rythme des risques qui changent année après année. Une industrie qui traite la formation comme un événement auquel assister sera toujours en train de rattraper son retard.
L’Académie a construit sa pratique autour d’un principe différent : l’apprentissage doit suivre le marché. Cela signifie revoir les programmes en fonction des risques auxquels les praticiens sont confrontés, mettre à jour le contenu à mesure que les produits et les réglementations évoluent, et maintenir l’engagement des professionnels au-delà des interventions de formation formelles. L’apprentissage continu n’est pas un slogan, mais plutôt un principe de conception. L’industrie n’a pas encore pleinement intégré ce que cela exige.
Le coût de l’ignorance de l’apprentissage continu est important. Une industrie qui traite le renforcement des capacités comme épisodique souscrira des risques qu’elle ne comprend pas pleinement, tarifera des produits sur la base d’hypothèses devenues obsolètes et perdra la confiance des clients et des régulateurs une fois que les deux auront remarqué l’écart. L’Afrique ne peut pas se permettre un fossé grandissant entre la complexité des risques qu’elle tente d’assurer et l’actualité des connaissances disponibles pour les assurer.
Pour les institutions investissant dans le développement professionnel continu, trois implications en découlent.
Les budgets de formation doivent être planifiés autour de cycles de connaissances plus courts. Les compétences de base d’aujourd’hui devront être actualisées en quelques années, et non en quelques décennies. Le risque change trop rapidement pour que la capacité technique soit traitée comme quelque chose qui n’est mis à jour qu’occasionnellement.
L’investissement dans les capacités doit couvrir l’ensemble de la chaîne de valeur. Former des souscripteurs, des superviseurs ou des intermédiaires de manière isolée peut renforcer les individus, mais cela sera sous-performant si l’écosystème plus large n’apprend pas ensemble. La résilience du marché dépend du développement des capacités à travers tout le système, et non seulement au sein de fonctions sélectionnées.
L’apprentissage doit devenir une partie intégrante de la pratique institutionnelle. Il doit être intégré dans le fonctionnement des organisations, plutôt que d’être traité comme une série d’événements déconnectés sur un calendrier. La question n’est pas seulement de savoir si les gens suivent une formation, mais si les institutions créent les habitudes, les systèmes et les attentes qui maintiennent les connaissances à jour.
Ce ne sont pas des recommandations abstraites. Ce sont des nécessités de développement du marché. Le secteur de l’assurance en Afrique n’a jamais manqué d’ambition. Ce qui déterminera si cette ambition se transforme en marchés résilients, c’est si les personnes qui la portent — souscripteurs, superviseurs, intermédiaires, actuaires et développeurs de produits — possèdent les connaissances qui suivent le rythme des risques qu’ils gèrent.
C’est le travail auquel la ZEP-RE Academy s’est engagée au cours des dix dernières années. C’est aussi le travail que nous avons l’intention d’approfondir à mesure que les risques de la région continuent d’évoluer.
Les institutions qui façonneront les marchés de l’assurance en Afrique au cours de la prochaine décennie ne seront pas nécessairement celles qui disposent du plus grand capital. Ce seront celles dont les collaborateurs apprennent aussi vite que les risques qui les entourent évoluent. C’est l’engagement que la ZEP-RE Academy porte dans sa deuxième décennie.
Pendant dix ans, l’Académie a aidé à renforcer les personnes derrière l’assurance africaine. Au cours de la décennie à venir, ce travail devient encore plus urgent. À mesure que les risques évoluent, que les produits deviennent plus complexes et que les marchés cherchent à devenir plus inclusifs, la résilience de l’industrie dépendra de la profondeur, de la pertinence et de la continuité de ses connaissances.
Les marchés qui perdureront seront façonnés par des personnes dont les connaissances suivent le rythme du risque.
COMMENTS