Le changement climatique n’est plus une préoccupation environnementale lointaine pour l’Afrique. Il constitue de plus en plus un risque économique, social et financier qui touche les ménages, les entreprises, les gouvernements et les institutions financières.
Inondations, sécheresses, précipitations extrêmes, hausse des températures et autres aléas liés au climat perturbent déjà les moyens de subsistance, endommagent les infrastructures et exercent une pression supplémentaire sur les finances publiques.
Pour le secteur de l’assurance, les implications sont profondes. L’assurance consiste fondamentalement à comprendre, tarifer, transférer et gérer les risques. À mesure que les risques climatiques évoluent en termes de fréquence, de gravité et de répartition géographique, les assureurs africains devront de plus en plus repenser la manière dont ils identifient, évaluent, tarifient, souscrivent et transfèrent les risques.
Le défi réside dans le fait que l’Afrique aborde cette période de risques climatiques croissants avec un déficit de couverture d’assurance très important.
Le Cadre africain d’assurance contre les risques climatiques pour l’adaptation (ACRIFA) de la Banque africaine de développement met en évidence l’ampleur du défi. Les documents de son Académie 2026 estiment que l’Afrique présente un déficit de couverture d’assurance de 97 % dans le secteur agricole, alors que les besoins en matière d’adaptation au changement climatique sont estimés entre 30 et 50 milliards de dollars américains par an au cours de la prochaine décennie. La Banque considère l’assurance contre les risques climatiques comme un élément important de la stratégie d’adaptation de l’Afrique.
Le Ghana : une étude de cas instructive
Le Ghana offre un exemple significatif tant du défi à relever que des opportunités émergentes. Les inondations ont à plusieurs reprises affecté les communautés et l’activité économique, en particulier dans le Grand Accra.
Les recherches sur les inondations à Accra font état de centaines de décès liés à ces phénomènes sur plusieurs décennies, démontrant que les inondations ne constituent pas simplement une urgence ponctuelle, mais un risque récurrent aux conséquences humaines et économiques importantes.
Historiquement, la réponse aux catastrophes s’est largement appuyée sur des interventions d’urgence et des dépenses publiques après un événement. Cette approche peut apporter une aide vitale, mais elle ne garantit pas nécessairement une protection financière prévisible avant qu’une catastrophe ne se produise.
La mise en place par le Ghana d’une solution d’assurance contre les risques d’inondation au niveau sous-souverain pour la région métropolitaine du Grand Accra représente un changement important dans cette approche.
En janvier 2026, le gouvernement du Ghana, en collaboration avec la Commission nationale des assurances, l’Organisation nationale de gestion des catastrophes (NADMO) et le Programme des Nations unies pour le développement (PNUD), a invité les assureurs et les réassureurs à manifester leur intérêt pour la souscription d’une couverture d’assurance paramétrique contre les risques d’inondation d’un montant de 10 millions de dollars américains pour la région du Grand Accra.
L’importance de cette initiative dépasse le simple montant de la couverture. Elle montre comment l’assurance peut s’intégrer dans l’architecture plus large de financement des risques de catastrophe d’un pays.
Passer de l’indemnisation à la résilience
L’assurance traditionnelle repose généralement sur l’évaluation des dommages matériels réels subis par un assuré à la suite d’un événement. Cela reste un mécanisme important pour les risques commerciaux et domestiques.
Cependant, les catastrophes liées au climat peuvent créer des situations où l’évaluation conventionnelle des sinistres est lente, coûteuse ou difficile à gérer à grande échelle.
L’assurance paramétrique propose une autre approche. Au lieu de verser des indemnités uniquement en fonction de la valeur estimée des dommages matériels, une police paramétrique utilise un seuil prédéfini — tel que les niveaux de précipitations, la vitesse du vent, la température ou l’étendue mesurée d’une inondation — pour déterminer quand un versement est dû.
L’initiative du Grand Accra au Ghana intègre ce principe. La solution utilise des paramètres objectifs tels que les précipitations et l’étendue des inondations, ce qui permet de déclencher des versements lorsque les seuils convenus sont atteints.
Cela peut s’avérer particulièrement utile lorsque les gouvernements et les collectivités ont besoin de liquidités rapides à la suite d’une catastrophe.
L’objectif ne doit pas être de remplacer l’assurance traditionnelle. Les marchés africains devraient plutôt mettre en place une combinaison de mécanismes de transfert de risques – traditionnels, paramétriques, souverains, à niveau méso et à niveau micro – adaptés aux différentes expositions.
Le risque climatique doit être intégré au processus de souscription
L’un des changements les plus importants à opérer au sein des compagnies d’assurance africaines consiste à faire passer le risque climatique du département du développement durable vers le processus de souscription.
Le changement climatique affecte :
- le patrimoine immobilier ;
- les risques liés à la construction ;
- l’agriculture ;
- les risques maritimes et de transport ;
- les risques d’ingénierie ;
- l’interruption d’activité ;
- les risques de responsabilité civile ;
- les infrastructures ;
- l’énergie ;
- l’assurance automobile ;
- l’exposition aux catastrophes ; et
- les besoins en réassurance.
Pour les souscripteurs, les questions essentielles évoluent donc. Où se situe le risque ? Quels aléas climatiques affectent ce lieu ? À quelle fréquence ces aléas se sont-ils produits ? L’exposition augmente-t-elle ? Quelles mesures d’atténuation sont en place ? La somme assurée est-elle adéquate ? Quelle est l’exposition cumulée dans la zone environnante ? Quelles informations issues de la modélisation des catastrophes sont disponibles ? Et, surtout, quelle protection de réassurance est appropriée ?
Une souscription « intelligente face au climat » ne signifie pas refuser les risques liés au climat. Elle implique de mieux comprendre ces risques et de mettre au point des conditions générales, des tarifs, des exigences en matière d’atténuation des risques et des mécanismes de transfert de risques adaptés.
Le rôle de la réassurance
L’augmentation des risques climatiques confère également une importance croissante à la réassurance pour les marchés africains de l’assurance.
De nombreux assureurs africains opèrent sur des marchés où les données sur les catastrophes, les capacités de modélisation et le taux de pénétration de l’assurance restent limités. Les assureurs individuels peuvent donc avoir des difficultés à absorber des sinistres climatiques graves et corrélés s’ils n’ont pas accès à une capacité de réassurance adéquate.
Les réassureurs peuvent offrir bien plus qu’une simple protection du bilan. Ils peuvent également apporter leur expertise en matière de modélisation des catastrophes, leur savoir-faire en matière de tarification, leur soutien au développement de produits et leurs capacités techniques.
Cela rend la relation entre les assureurs primaires et les réassureurs essentielle au programme de résilience climatique de l’Afrique. Des pools de risques régionaux et transfrontaliers pourraient également contribuer à répartir les risques trop concentrés ou trop volatils pour les marchés nationaux individuels.
Combler le déficit de protection nécessite une assurance inclusiv
Le changement climatique touche de manière disproportionnée les communautés vulnérables. Les petits exploitants agricoles, les entreprises du secteur informel, les ménages à faibles revenus et les communautés situées dans des zones inondables peuvent être les plus exposés, mais aussi les moins à même de souscrire une assurance classique.
Il en résulte un paradoxe difficile à résoudre : ceux qui ont le plus besoin de protection sont souvent ceux pour qui l’assurance est la moins abordable ou la moins accessible.
Des travaux récents menés au Ghana illustrent l’ampleur du défi. Le PNUD a indiqué en 2025 que moins de deux Ghanéens sur dix bénéficiaient d’une quelconque forme de couverture d’assurance, tandis que ses efforts en matière d’assurance inclusive se sont particulièrement concentrés sur les travailleurs du secteur informel, les agriculteurs, les femmes, les personnes en situation de handicap et les communautés exposées aux risques climatiques.
Pour combler ce déficit de protection face au changement climatique, il faudra donc proposer des produits conçus en fonction des réalités des consommateurs vulnérables. Ces produits doivent être abordables, compréhensibles et accessibles. La distribution doit aller au-delà des canaux traditionnels. La technologie et les plateformes mobiles peuvent contribuer à réduire les coûts de distribution.
Les produits paramétriques peuvent potentiellement simplifier les procédures de déclaration de sinistre. La micro-assurance et les produits groupés peuvent offrir une protection aux ménages et aux petites entreprises qui n’ont pas les moyens de souscrire des polices commerciales classiques.
Les partenariats public-privé sont essentiels
L’ampleur des risques climatiques signifie que les assureurs ne peuvent pas résoudre le problème seuls. Les gouvernements ont un rôle important à jouer dans la mise en place du cadre réglementaire, fiscal et infrastructurel nécessaire au développement de l’assurance contre les risques climatiques.
Les partenaires au développement peuvent apporter leur soutien en matière de données, de modélisation, de renforcement des capacités et de financement à des conditions préférentielles. Les assureurs apportent leur expertise en matière de souscription et de distribution. Les réassureurs apportent leur capacité financière et leurs connaissances techniques.
Les fournisseurs de technologies peuvent améliorer la mesure des risques et la gestion des sinistres. Les communautés locales fournissent des connaissances essentielles sur la manière dont les risques climatiques affectent les populations et leurs moyens de subsistance.
L’expérience du Ghana dans l’élaboration de son cadre de financement des risques de catastrophe démontre l’intérêt de réunir ces différentes parties prenantes.
Ce cadre a mobilisé le ministère des Finances, la NIC, la NADMO, des agences environnementales et de développement, le secteur privé et des experts techniques. Une telle collaboration devrait devenir la norme plutôt que l’exception.
Les données détermineront l’avenir
L’une des principales contraintes pesant sur l’assurance climatique en Afrique réside dans les données. Les assureurs ont besoin d’informations fiables sur les précipitations, la température, les inondations, la sécheresse, l’emplacement des biens immobiliers, la qualité de la construction, l’historique des sinistres et d’autres facteurs.
Sans données de qualité, la souscription repose davantage sur l’expérience historique — qui risque de devenir de moins en moins fiable à mesure que les conditions climatiques évoluent.
Les investissements dans la modélisation des risques climatiques, l’imagerie satellite, l’analyse géospatiale, les drones, l’intelligence artificielle et d’autres technologies ont donc le potentiel de transformer la souscription en Afrique.
Cependant, la technologie à elle seule ne suffira pas à résoudre le problème. Les marchés africains de l’assurance ont également besoin de professionnels qualifiés, capables d’interpréter les informations climatiques et de les traduire en décisions de souscription.
Cela signifie que le renforcement des capacités et la formation professionnelle doivent faire partie intégrante de la stratégie africaine en matière d’assurance climatique.
De l’ESG à la stratégie d’assurance fondamentale
On a tendance à aborder le changement climatique principalement à travers le prisme de l’ESG. Si l’ESG reste important, le risque climatique ne doit pas se limiter aux rapports de développement durable ou aux programmes de responsabilité sociale des entreprises.
Pour les assureurs, le changement climatique affecte le modèle économique de base. Il influe sur la sélection des risques. Il influe sur la tarification. Il influe sur les sinistres. Il influe sur les fonds propres. Il influe sur la réassurance. Il influe sur les investissements. Il influe sur le développement de produits. Il influe sur les attentes réglementaires. Il influe sur la viabilité à long terme des portefeuilles d’assurance.
Le secteur doit donc passer de la « sensibilisation au climat » à la « compétence climatique ».
Cinq priorités pour les assureurs africains
Les assureurs africains peuvent entamer cette transition grâce à cinq mesures concrètes :
- Intégrer le risque climatique dans la souscription. L’exposition au risque climatique doit faire partie intégrante de l’évaluation systématique des risques, plutôt que d’être une question traitée uniquement par les équipes chargées du développement durable.
- Investir dans les données et la modélisation. De meilleures données sur le climat et les catastrophes permettront aux assureurs d’évaluer les risques avec plus de précision et de développer des produits innovants
- Développer l’assurance inclusive et paramétrique. Ces solutions peuvent contribuer à étendre la protection aux consommateurs et aux communautés que l’assurance traditionnelle peine à atteindre
- Renforcer les partenariats avec les réassureurs et les gouvernements. Les risques climatiques à grande échelle nécessitent des mécanismes de partage des risques qui dépassent le périmètre du bilan d’un assureur individuel.
- Renforcer les compétences humaines. Le secteur a besoin de souscripteurs, d’actuaires, de courtiers, de spécialistes des sinistres et de gestionnaires de risques qui maîtrisent à la fois l’assurance et les sciences du climat.
Une opportunité, pas seulement une menace
Le changement climatique pose d’énormes défis au secteur de l’assurance en Afrique, mais il offre également des opportunités.
Le continent a besoin de nouveaux produits d’assurance pour l’agriculture, les énergies renouvelables, les infrastructures, la construction, les transports, les PME et les technologies émergentes.
Il a besoin d’approches innovantes face aux risques de catastrophes. Il a besoin de pools de risques régionaux plus solides. Il a besoin de meilleures données. Il a besoin de stratégies d’investissement adaptées au climat. Et il a besoin d’assureurs capables de devenir des partenaires stratégiques dans l’adaptation nationale au changement climatique.
L’expérience du Ghana montre que cette transition est déjà en marche. Les efforts déployés par le pays en matière de financement des risques de catastrophe et la mise en place d’une assurance paramétrique contre les inondations pour le Grand Accra montrent comment l’assurance peut évoluer d’un simple mécanisme d’indemnisation post-catastrophe vers une composante à part entière d’une stratégie de résilience plus large.
L’avenir de l’assurance en Afrique dépendra donc en partie de la capacité du secteur à s’adapter au changement climatique. L’objectif ne doit pas se limiter à indemniser les pertes après la survenue d’une catastrophe.
Une opportunité bien plus grande consiste à anticiper les risques, à réduire la vulnérabilité, à transférer les conséquences financières et à aider les communautés, les entreprises et les gouvernements à se relever plus rapidement. Le déficit de couverture en matière d’assurance climatique en Afrique est énorme, mais l’opportunité pour le secteur de l’assurance de contribuer à le combler l’est tout autant.
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